Persönliche Bilanz: wie geht das und wozu dient es?

 

Es besteht kein Zweifel, dass jeder selbst darüber entscheidet, wie er seine persönlichen Finanzen verwaltet, aber die Realität ist, dass wir nicht immer in der Lage sind, einer strengen und effektiven Methodik zu folgen. In diesem Zusammenhang analysieren wir die persönliche Bilanz, ein nützliches Instrument, das bestimmte Unternehmensfinanzierungskonzepte auf die Familienwirtschaft überträgt.

Was ist eine persönliche Bilanz?

Persönliche Bilanzen sind Berichte, die die finanzielle Lage einer heimischen Volkswirtschaft darstellen. Alle inländischen Volkswirtschaften bestehen aus einer Reihe von Einnahmen und Ausgaben, und in einer persönlichen Bilanz geht es im Wesentlichen darum, diese zusammenzuführen und in Ordnung zu bringen.

In diesen Bilanzen werden die drei wichtigsten Finanzelemente detailliert beschrieben: Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Eigenkapital. Lassen Sie uns im Detail auf jeden von ihnen eingehen.

Die Vermögenswerte

Es handelt sich um die Vermögenswerte, die Sie besitzen: Immobilien, Girokonten, Einlagen, Wechsel, Anleihen, Aktien, Beteiligungen ... Wenn Sie mehr Präzision in Ihrer persönlichen Bilanz wünschen, können Sie sich ein wenig über Unternehmensbilanzen informieren, wo sich Vermögenswerte befinden, unterteilt in Anlagevermögen und Umlaufvermögen.

Das Anlagevermögen (kurzfristig) lässt sich am schwierigsten in Geld umwandeln:

§ Immobilien (Häuser, Wohnungen, Gewerbeflächen oder Grundstücke)

§ Fahrzeuge (normalerweise motorisiert)

§ Haushaltsgeräte

§ Möbel

§ Schmuck

§ Kunstwerke

§ Musikinstrumente (von bestimmtem Wert)

§ Festgelder

§ Beteiligungsgebühren an Investmentfonds

§ Pensionspläne

Umlaufvermögen (langfristig) sind solche, die kurz vor der Umwandlung in Geld stehen oder deren Umwandlung in Geld relativ einfach ist:

§ Bankkonten

§ Bargeld

§ Persönliche Schulden, deren Gläubiger Sie sind

 

Die Verbindlichkeiten

Es handelt sich um die Schulden, die Sie aufgenommen haben und die Sie noch begleichen: ein Hypothekendarlehen, eine Kreditkarte, ein Ratenkauf, Autorechnungen, Mietzahlungen, Verbraucherquittungen ...

Ebenso kann man zwischen festen Verbindlichkeiten (kurzfristig) und kurzfristigen Verbindlichkeiten (langfristig) unterscheiden. Bei der festen Verbindlichkeit handelt es sich also um Ihre langfristigen Schulden, etwa die Hypothek, den Kredit für Ihr Fahrzeug oder einen relativ großen Privatkredit. Unter kurzfristigen Verbindlichkeiten versteht man Schulden, die Sie demnächst begleichen müssen, etwa einen Mikrokredit, die Mieteinnahmen für ein Eigenheim oder die wiederkehrenden Zahlungen für Ihre Abonnements.

Das Erbe

Es handelt sich um die Differenz zwischen Ihrem Vermögen und Ihren Verbindlichkeiten oder, mit anderen Worten, um den Abzug Ihres Vermögens abzüglich Ihrer Schulden (die endgültige Einnahmen-Ausgaben-Rechnung).

Vergleichen wir es noch einmal mit den Unternehmensbilanzen: der Wert Ihres Vermögens gibt Aufschluss über die Fähigkeit, sich selbst zu finanzieren, d. h. Ihren Lebensunterhalt auf der Grundlage Ihrer Einnahmen und Ausgaben zu bestreiten.

Wie analysiert man eine persönliche Bilanz?

Sobald Sie alle Daten zu Ihren Vermögenswerten und Verbindlichkeiten gesammelt und in einem Tool erfasst haben, mit dem Sie Berechnungen durchführen können, beispielsweise in einer Excel-Tabelle, ist die Zeit gekommen, um Ihre persönliche Bilanz zu interpretieren.

Erbe: immer positiv, niemals negativ

Der erste Aspekt, den Sie analysieren werden, wird natürlich das Ergebnis des Vermögens sein: wenn es negativ ist, haben Sie Grund zur Sorge, denn das bedeutet, dass Sie nicht über die finanziellen Möglichkeiten verfügen, für Ihren Lebensunterhalt zu sorgen (da Sie mehr schulden als was Sie haben). Diese Situation kann entstehen, weil Ihr Einkommen nicht ausreicht oder weil Ihre Schulden sehr hoch sind.

Der Saldo zwischen Umlaufvermögen und Verbindlichkeiten

Wie wir bereits sagten, handelt es sich bei kurzfristigen Vermögenswerten um Güter, die relativ einfach in Geld umgewandelt werden können, und bei kurzfristigen Verbindlichkeiten handelt es sich um Schulden, die Sie kurzfristig begleichen müssen: Sie können sich leicht vorstellen, dass zwischen beiden Elementen Ihres Vermögens ein notwendiger Zusammenhang besteht, da Sie über ausreichende Umlaufvermögen verfügen sollten, um die in den kurzfristigen Verbindlichkeiten enthaltenen Schulden zu begleichen.

Die „uneinbringlichen Schulden“

Nicht alle Schulden haben die gleichen Folgen für unseren Geldbeutel: tatsächlich werden Sie feststellen, dass man die Schulden, die durch den Kauf eines Eigenheims entstehen, nicht mit denen von Konsumentenkrediten vergleichen kann. Die beste Strategie besteht darin, Schulden mit einem sehr hohen Zinssatz so schnell wie möglich abzubezahlen.

Die Bedeutung des Anlagevermögens

Obwohl sie nicht einfach in flüssiges Geld umgewandelt werden können, können kurzfristige Vermögenswerte als wirksames Sicherheitspolster in hypothetischen Situationen mangelnder Liquidität oder übermäßiger Verschuldung in der Zukunft dienen.

Vergleich mit früheren Bilanzen

Wenn Sie über eine Bilanzhistorie verfügen, zögern Sie nicht, diese zu vergleichen, um die Entwicklung Ihrer persönlichen Finanzen zu untersuchen: wie sich Ihr Vermögen verändert hat, welche Schulden Sie gemacht haben, welche Sie liquidiert haben, welche Vermögenswerte Sie eingebracht haben ...

Es gibt Zeiten, in denen wir nicht erkennen können, was passiert, solange wir nicht alle erfassten Daten auf einmal sehen. Daher kann uns die Erstellung persönlicher Bilanzen enorm bei der Planung unserer Wirtschaft helfen und uns eine globale Vision geben, die es uns ermöglicht bessere Entscheidungen zu treffen, um unsere finanziellen Ziele zu erreichen.